Формализм или механизм защиты?
В последние годы государство активно инвестирует в строительство автодорог. Размер Федерального дорожного фонда в 2012 году составил 414,4 млрд руб., в 2013 - 450 млрд руб.
Важными составляющими развития строительной отрасли являются не только совершенствование технологий, но и эффективное управление рисками, которые могут возникнуть на каждом этапе строительства объекта. В связи с этим все более актуальным становится вопрос страхования строительных рисков. О специфике страхования дорожных объектов рассказал первый заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ» Владимир Карюкин.
- Сегодня в тендерную документацию на строительство дорожных объектов закладываются затраты на страхование строительно-монтажных рисков, в связи с чем строители активно страхуют объекты. Что это - формальное требование со стороны заказчика, в данном случае - государства, которое принято исполнять, или реальный механизм защиты?
- Вы правильно заметили, что затраты на страхование строительно-монтажных рисков (СМР) закладываются в документацию при объявлении государственного тендера. Такая практика в нашей стране существует почти четырнадцать лет, и за это время страхование СМР смогло зарекомендовать себя в качестве реально действующего механизма защиты от рисков, иначе какой смысл в его столь долгом существовании?
Сегодня международной практикой страхования строительных рисков предусматривается страховое покрытие CAR (Contractors All Risks) - не от отдельных рисков, включенных в договор страхования, а от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке. В частности, от стихийных бедствий, ошибок персонала при проведении работ, ошибок проектирования, злоумышленных действий третьих лиц, террористических актов, поджогов и пр. Наряду со страхованием СМР может быть застрахован риск гражданской ответственности строителей за причинение вреда третьим лицам при проведении строительно-монтажных работ. Данный вид страхования является добровольным и регулируется ГК РФ. Страхование гражданской ответственности в сфере строительства существует на российском рынке с 1997 года.
- Вы говорите о страховании гражданской ответственности как об отдельном добровольном виде страхования, но ведь уже несколько лет существует де-факто обязательное страхование ответственности в рамках СРО. Не об одном ли виде страхования идет речь?
- Страхование ответственности в рамках СРО - это несколько «усеченное» страхование гражданской ответственности строителей перед третьими лицами при проведении строительных работ: возмещение пострадавшим выплачивается только, если вред третьим лицам был причинен в результате ошибок, допущенных строителями в ходе выполнения работ. При этом довольно часто аварии и нанесение вреда происходит не по вине строителей, а ввиду различных, в том числе природных, факторов.
- По каким причинам чаще всего приходится выплачивать страховые возмещения?
- Хотелось бы подчеркнуть, что, по нашему опыту, самые крупные ущербы происходят при строительстве объектов транспортной инфраструктуры: тоннелей, мостов, дорог. Все крупнейшие выплаты «ГЕФЕСТа» связаны именно с такими объектами. Их специфика состоит в том, что каждый из них индивидуален. Даже если проект один, различными являются условия местности, сроки реализации и многое другое. Поэтому очень трудно заранее предусмотреть все возможные технологические и организационные осложнение которые могут возникнуть в ходе реализации проекта.
Чаще всего выплаты происходят по причине разрушений объектов в результате стихийных бедствий, погодных явлений. Следует отметить, что случаи разрушения строительных объектов ввиду стихийных бедствий в последнее время участились: в нашей стране уже более 20 лет отмечается тенденция увеличения количества опасных гидрометеорологических явлений. К сожалению, в процессе строительства не всегда можно обеспечить прочностные характеристики объекта, которые могут противостоять погодным условиям. На Сахалине в результате прохождения тайфуна «Чаба» дожди привели к размывам откосов выемок и насыпей земляного полотна и придорожных кюветов реконструируемой дороги, 15 млн руб. было выплачено строителям. В Сочи были разрушены строящиеся тоннели на двух трассах, по этим объектам мы выплатили около 120 млн руб.
Еще одна часто встречающаяся в нашей практике группа рисков связана с человеческим фактором и технологическими рисками. Например, при реконструкции участков М-60 «Уссури» в Приморском крае в результате самопроизвольного подъема кузова грузовых автомобилей, участвующих в реконструкции дороги, были повреждены конструкции пролетных строений и опор двух строящихся пешеходных переходов. По этим случаям «ГЕФЕСТ» выплатил строителям более 16 млн руб.
- Нередко ущерб возникает в связи с кражами материала со строительной площадки, порчей техники. Входят ли эти риски в страховое покрытие?
- Да, конечно. Причем ввиду «популярности» противоправных действий третьих лиц данные риски также включены в базовое страховое покрытие по страхованию СМР.
Например, показательный случай был при строительстве Западного скоростного диаметра в Санкт-Петербурге, когда находящиеся на строительной площадке дорожные шкафы и оборудование в них для автоматизированной системы управления дорожным движением были умышленно повреждены неустановленным лицом. Сумма возмещения ущерба составила около 10 млн руб. Неоднократно были случаи, когда воровали кабель при устройстве освещения на дорогах, даже тот, который уже был уложен.
- Как часто страховые компании выплачивают строителям возмещение?
- В страховании строительно-монтажных рисков уже несколько лет растет уровень страховых выплат. По данным «Эксперт РА», убыточность сейчас составляет порядка 36-40%. Выплаты растут по следующим причинам. Во-первых, демпинговые тарифы в целом снижают относительный размер собранной премии, к тому же любой развивающийся вид, а страхование СМР - это еще развивающийся вид, всегда склонен к росту убыточности. Во-вторых, страхователи стали чаще обращаться за выплатой возмещений. Если раньше у строителей возникал небольшой ущерб, то они предпочитали не заявлять об этом, чтобы не выносить сор из избы, а быстрее завершить объект и получить новые подряды. Кроме того, они не обращались за выплатами из-за хлопотности работы со страховщиками или просто не знали, что является страховым случаем.
- Дайте, пожалуйста, несколько советов, как подобрать страховую компанию для страхования строительных рисков.
На полисе страхования строительных рисков нельзя экономить. По крайней мере, отдавать предпочтение первой попавшейся страховой компании, предложившей дешевое страховое покрытие, точно не следует. В настоящее время в Интернете, в СМИ можно найти информацию о любой страховой компании, почитать отзывы, узнать выплатную политику компании, ее опыт страхования. Стоит также обратить внимание и на рейтинги финансовой надежности - российских и международных рейтинговых агентств.
Последнее изменение: 12.03.2013
Интервью размещено ЗАО «САО ГЕФЕСТ».
